Aunque escuchamos recomendaciones sobre fijarse en él antes de contratar un crédito, ¿sabemos realmente qué es el CAT promedio y para qué sirve? conoce más aquí.
Si los créditos solo se pudieran comparar con la tasa de interés que le aplican a quien solicita el crédito, la comparación entre las distintas opciones sería muy sencilla, ya que la mejor opción sería la que tuviera el interés más bajo.
El CAT es el Costo Anual Total de un crédito. Por lo general, se piensa que el costo de un crédito está representado por la tasa de interés que el banco cobra. Y así es, sin embargo no es el único costo.
En ocasiones existe un comisión por apertura, o bien una cuota anual (como en el caso de las tarjetas de crédito). Pero además, ciertos créditos pueden tener seguros asociados que tienen un costo integrado en la mensualidad (como los hipotecarios, que contemplan seguros de vida y de daños) o bien comisiones por administración mensual, que pueden ser altos.
El CAT sirve para que el comprador pueda comparar, de tal manera que la persona pueda tomar la mejor decisión de donde le conviene comprar, o saber porque si ha estado pagando ya por mucho tiempo no acaba de liquidar ese préstamo.
Para el caso de los créditos para la adquisición de bienes de consumo duradero, en donde normalmente las tiendas no informan sobre la tasa de interés que se paga, sólo el monto de los pagos a realizar, ahora si sabrá en realidad cuánto es el costo total anual del producto y porque después de un tiempo considerable no acaba de pagarlo.
Otra ventaja de esta medida es que los intereses se deberán calcular sobre saldos insolutos y no sobre interés global, con lo que disminuirán las cantidades finales que afrontarás al pedir un crédito.
Hay que tomar en cuenta que se excluye el IVA en el cálculo del CAT, ya que este impuesto actualmente no se cobra en algunos créditos y no es homogéneo en todo el país.
¿Qué incluye el CAT?
- Periodicidad de los pagos.
- Amortizaciones de principal.
- Intereses ordinarios.
- Comisiones, cargos y primas de seguros requeridas para el otorgamiento del crédito.
- Diferencia entre el precio del bien si se adquiere a crédito y su precio al contado.
- Bonificaciones y descuentos pactados en el contrato.
El CAT es el indicador más importante para comparar el costo de los créditos. Sin embargo, hay otros factores que también deben ser tomados en cuenta, entre otros:
- El tamaño del pago periódico.
- Cada cuándo se hacen los pagos.
- El plazo del crédito.
- Tipo de tasa de interés (fija, variable, UDIs, etc).
Se debe buscar y seleccionar el CAT más bajo de aquel crédito que sea acorde con las necesidades y la capacidad de pago.
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Fuente: Banxico, planea tus finanzas, Profeco.